L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les organismes de crédit pour se protéger contre les risques liés au non-remboursement d’un prêt, en particulier en cas de décès, d’incapacité de travail, voire de perte d’emploi. Ce dispositif mérite d’être mieux compris pour prendre la meilleure décision lors de la souscription à un crédit immobilier ou professionnel.
Les couvertures offertes par l’assurance emprunteur
Pour saisir le fonctionnement d’une assurance emprunteur, il convient d’analyser les différentes garanties proposées aux clients. La garantie décès permet à la banque d’être remboursée intégralement en cas de décès du souscripteur, évitant ainsi la transmission de la dette aux héritiers.
La garantie incapacité temporaire totale (ITT) prend en charge tout ou partie des mensualités en cas d’arrêt de travail provisoire, tandis que l’assurance invalidité permanente totale (IPT) intervient si l’emprunteur souffre d’une invalidité définitive et l’empêche de poursuivre son activité professionnelle.
Enfin, certains contrats intègrent également une garantie perte d’emploi, qui offre un complément financier en cas de chômage involontaire afin de faciliter le remboursement du crédit immobilier en cours. Cette garantie est souvent optionnelle et soumise à des conditions particulières.
Le choix entre un contrat individuel ou groupe
S’agissant des assurances emprunteurs, la question de choisir entre un contrat individuel ou un contrat groupe se pose souvent. Un contrat groupe est une assurance collective proposée par la banque qui accorde le prêt. Les garanties sont généralement standardisées et peuvent s’avérer moins coûteuses pour certaines personnes, notamment celles présentant peu ou pas de risque.
A contrario, un contrat individuel offre la possibilité d’une tarification personnalisée et adaptée aux besoins spécifiques de chaque souscripteur. Il peut être particulièrement intéressant pour les emprunteurs ayant une santé fragile, avec un âge avancé ou pratiquant des activités à risques (sports extrêmes).
La délégation d’assurance : pour trouver la meilleure offre
Depuis l’introduction de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance nationale. Cette libre concurrence favorise les offres sur mesure en fonction des profils et assure ainsi une meilleure protection et économie pour les clients. La délégation d’assurance reste donc un levier important pour rechercher la meilleure offre en termes de garanties, service client et prix.
Les critères pour bien comparer les offres d’assurance emprunteur
Tarification et taux d’assurance
Le taux d’assurance emprunteur représente le coût en pourcentage de l’emprunt. Comparer les taux proposés par différents assureurs ainsi que le montant total des primes à payer sur toute la durée du prêt est important.
Les garanties disponibles et les exclusions
Comparer les offres signifie également vérifier que les contrats incluent les garanties jugées nécessaires et vérifier les éventuelles exclusions ou limitations. Certains contrats excluent, par exemple, les maladies psychiques ou les sport extrêmes.
Décès et rente viagère
Le traitement du décès et des rentes viagères peut varier selon les entreprises et mérite donc une comparaison attentive pour éviter les surprises.
Le rôle du questionnaire de santé dans la souscription à une assurance emprunteur
Dans l’affaire de l’assurance nationale, le questionnaire de santé tient une place centrale, permettant aux assureurs d’évaluer les risques présentés par chaque profil d’emprunteur. Les questions portent généralement sur les antécédents médicaux, les traitements en cours et la pratique d’activités pouvant engendrer des risques particuliers (alpinisme, sport automobile…).
Fournir des réponses exhaustives et précises au questionnaire de santé est essentiel pour assurer la validité du contrat d’assurance et bénéficier d’une prise en charge adéquate en cas de sinistre.
